анализ кредитной истории

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать ему кредит и, если да, на каких условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов и «тела» кредита, необходимость залога по нему и тому подобное. Делается это, дабы минимизировать риски, связанные с невыплатой или выплатой не в срок настолько, насколько это возможно.

Оценка кредитоспособности заемщика — важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты.

Что подразумевается под понятием «кредитоспособность»? У современных экономистов нет единого мнения по этому вопросу. Одни понимают его буквально, то есть как физическую возможность заемщика выплатить кредит, наличие у него необходимой суммы доходов. Другие осмысливают этот термин несколько шире, включая желание клиента выплатить его в срок и в полном объеме. Такая точка зрения более распространена на Западе, где для оценки кредитоспособности существует слово «creditworthy», в буквальном переводе означающее «кредитодостойный».
Конечно это не самый экономный выход, но в определенных случаях является чуть ли не единственным возможным вариантом.

Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику:

• Риски обмана со стороны клиента, а также существенных изменений на рынке капиталов. Они являются не менее важными факторами при принятии окончательного решения, чем оценка кредитоспособности человека, кредит берущего.
• Во время проведения оценки обязательно учитывается разделение доходов и расходов заемщика и хозяйственной операции (то есть проекта).
• Требуется наблюдение за тем, как клиент распоряжается денежными средствами кредитора, так называемое «сопровождение кредита».
• Оценка рисков заемщика также обязательно требует учета со стороны кредитора. В нее входит оценка его нынешнего финансового состояния, а также перспектив. Необходимо, чтобы заемщиком была предоставлена наиболее полная и достоверная информация по данному вопросу.

Как оценить кредитную историю

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

  • «закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
  • просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
  • количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Идеальная кредитная история заемщика :

Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует.

Хорошая кредитная история.

Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.

Плохая кредитная история: варианты

Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:

 анализ кредитной истории

Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк.

Пустая кредитная история.

Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк.

Специалисты  «Правовое Сообщество «КОН»» помогут оспорить незаконные решения банков и исключить гражданина из черных списков, возвращая возможность беспрепятственного получения финансирования.

Стоимость наших услуг

Закажите бесплатную консультацию у наших кредитных юристов, чтобы понять насколько именно вам нужна данная процедура.

Мы взвесим все за и против, проанализируем вашу долговую ситуацию и подскажем, что лучше всего предпринять.